Στη δημοσιοποίηση έγγραφης σύστασης προς την ασφαλιστική εταιρία «NN Ελληνική Μονοπρόσωπη Α.Α.Ε.Ζ», με την οποία α) θεωρεί άκυρη την καταγγελία ασφαλιστηρίου συμβολαίου ζωής λόγω μη εμπρόθεσμης καταβολής ασφαλίστρων, καθώς δεν τηρήθηκαν οι προϋποθέσεις για την έγκυρη ακύρωση της ασφαλιστικής σύμβασης σύμφωνα με τα οριζόμενα στο άρθρο 2 παρ. 6 του Ασφαλιστικού Νόμου (ν. 2496/1997) και β) ζητεί από την εταιρία να προχωρήσει στην επαναφορά σε ισχύ του ασφαλιστηρίου συμβολαίου, προχώρησε ο Συνήγορος του Καταναλωτή.
Το ιστορικό της υπόθεσης
Ο Συνήγορος του Καταναλωτή δέχθηκε στις 30 Ιανουαρίου 2025 αναφορά πολίτη, με την οποία παραπονείται ότι η ασφαλιστική εταιρία με την επωνυμία “NN Ελληνική Μονοπρόσωπη Α.Α.Ε.Ζ, προέβη μονομερώς στην καταγγελία ασφαλιστηρίου συμβολαίου ζωής λόγω μη εμπρόθεσμης καταβολής ασφαλίστρων. Ο Συνήγορος του Καταναλωτή διαβίβασε στην καταγγελλόμενη ασφαλιστική εταιρία την παραπάνω αναφορά ζητώντας την αποστολή αντιγράφου της επιστολής ειδοποίησης που θα πρέπει να έλαβε ο ασφαλισμένος από την εταιρία για την επικείμενη ακύρωση του ασφαλιστηρίου συμβολαίου του σύμφωνα με το υπ’ αριθμ. 6 παρ. 2 άρθρο του Ασφαλιστικού Νόμου.
Η εταιρία στην απάντησή της αναφέρθηκε στην ακύρωση του ασφαλιστηρίου συμβολαίου λόγω μη καταβολής του οφειλομένου ασφαλίστρου για την περίοδο 28.02.2024 – 28.08.2024. Για την ενημέρωση δε του ασφαλισμένου επικαλείται ότι έστειλε την από 16.02.2024 ειδοποίηση οφειλής ασφαλίστρων μέσω ηλεκτρονικής αλληλογραφίας στη δηλωθείσα ηλεκτρονική διεύθυνση της κόρης του ασφαλισμένου, αλλά και ότι εν συνεχεία λόγω μη εμπρόθεσμης πληρωμής των ασφαλίστρων έστειλε στην ίδια παραπάνω ηλεκτρονική διεύθυνση την από 26.03.2024 ειδοποίηση για την επικείμενη ακύρωση του ασφαλιστηρίου συμβολαίου σε περίπτωση μη πληρωμής του οφειλομένου ασφαλίστρου και άπρακτης παρέλευσης προθεσμίας τριάντα ημερών από τη λήψη του μηνύματος. Η εταιρία υποστηρίζει ότι καθώς η ανωτέρω προθεσμία παρήλθε άπρακτη, προέβη στην ακύρωση του ασφαλιστηρίου συμβολαίου χωρίς να προσδιορίζει την ακριβή ημερομηνία ακύρωσης. Προσθέτει δε ότι επικουρικά έστειλε και τα από 19.03.2024, 08.04.2024 και 22.04.2024 γραπτά μηνύματα (sms) περί υπενθύμισης της οφειλής στον δηλωθέντα αριθμό επικοινωνίας κινητού τηλεφώνου. Επικαλέστηκε δε ότι ο ασφαλισμένος λαμβάνει τη σχετική με το ασφαλιστήριο συμβόλαιό του αλληλογραφία στη δηλωθείσα ηλεκτρονική διεύθυνση από το έτος 2018 μετά από εγγραφή του στην πλατφόρμα της εταιρίας.
Προκειμένου να επιχειρηθεί η συμβιβαστική επίλυση της διαφοράς, τα μέρη εκλήθησαν από τον Συνήγορο του Καταναλωτή σε συνάντηση, η οποία πραγματοποιήθηκε διαδικτυακά στις 7 Απριλίου 2025. Μετά την ανταλλαγή απόψεων και αφού τηρήθηκε η αρχή της εκατέρωθεν ακροάσεως, η εταιρία ενέμεινε στις απόψεις της σχετικά με το ζήτημα της καταγγελίας του ασφαλιστηρίου συμβολαίου. Ακολούθως, ο Συνήγορος του Καταναλωτή διατύπωσε Πρόταση, με την οποία κάλεσε την εταιρία να επανεξετάσει τη θέση της και να επαναφέρει το ασφαλιστήριο συμβόλαιο σε ισχύ ως ουδέποτε ακυρωθέν, χωρίς, ωστόσο, να υπάρξει θετική ανταπόκριση από την εταιρία και να καταρτιστεί πρακτικό συμβιβαστικής επίλυσης της διαφοράς. Αντίθετα, η εταιρία επί της ανωτέρω Πρότασης απάντησε ότι δυνάμει της διάταξης του υπ’ αριθμ. 2Α άρθρου του ν. 2251/1994 η αποστολή μηνύματος ηλεκτρονικού ταχυδρομείου αποτελεί τεκμήριο ότι οι πάσης φύσεως ενημερώσεις ή απευθυντέες δηλώσεις περιήλθαν στον λήπτη της ασφάλισης και ότι ο τελευταίος έλαβε γνώση αυτών και ότι συνεπεία του ανωτέρω ο λήπτης της ασφάλισης είναι υποχρεωμένος να αποδείξει ότι δεν διάβασε το μήνυμα ηλεκτρονικού ταχυδρομείου ή ότι αυτό πήγε στην ανεπιθύμητη αλληλογραφία.
Η θέση της Ανεξάρτητης Αρχής
Σύμφωνα με το άρθρο 6 παρ. 2 του Ασφαλιστικού Νόμου, η λύση της σύμβασης επέρχεται μετά την πάροδο ενός μηνός από την κοινοποίηση της δήλωσης της καταγγελίας στον λήπτη της ασφάλισης. Συνεπώς, θα πρέπει να προκύπτει ότι περιήλθε στον ασφαλισμένο επιστολή ειδοποίησης για την επικείμενη ακύρωση του ασφαλιστηρίου συμβολαίου του σε περίπτωση μη καταβολής των ασφαλίστρων, ώστε οι περιεχόμενες σ’ αυτήν δηλώσεις να παράγουν τη σκοπούμενη, κατά το νόμο ενέργεια, την ακύρωση δηλαδή της ασφαλιστικής σύμβασης.
Εν προκειμένω, το περιεχόμενο των μηνυμάτων που εστάλησαν μέσω sms στο κινητό τηλέφωνο του ασφαλισμένου συνίσταται στην υπενθύμιση της οφειλής χωρίς να ειδοποιείται για την επικείμενη ακύρωση του συμβολαίου του. Ο δε ασφαλισμένος δηλώνει ότι δεν γνωρίζει να διαβάζει τα μηνύματα sms, ενώ το από 16.02.2024 μήνυμα ηλεκτρονικού ταχυδρομείου που η εταιρία ισχυρίζεται ότι εστάλη στη δηλωθείσα ηλεκτρονική διεύθυνση της κόρης του ασφαλισμένου, δεν προκύπτει ότι παραλήφθηκε, ούτως ώστε να πληρούται η προϋπόθεση της κοινοποίησης στον ασφαλισμένο της εντολής ειδοποίησης για την επικείμενη ακύρωση του ασφαλιστηρίου συμβολαίου του που απαιτεί ο Ασφαλιστικός Νόμος. Για τη λύση της ασφαλιστικής σύμβασης δεν αρκεί μόνο η δήλωση του ασφαλιστή περί ακυρώσεως της σύμβασης λόγω μη πληρωμής των ασφαλίστρων, η οποία κοινοποιείται στον ασφαλισμένο, αλλά απαιτείται δήλωση περί καταγγελίας με την επισήμανση ότι η περαιτέρω καθυστέρηση καταβολής ασφαλίστρου θα επιφέρει, μετά παρέλευση ενός μηνός από την κοινοποίηση της δήλωσης, τη λύση της σύμβασης. Αν δεν γίνει η προσήκουσα γνωστοποίηση, δεν υφίσταται η καταγγελία, τυχόν δε αντίθετη συμφωνία είναι άκυρη.
Σχετικά με τον ισχυρισμό της εταιρίας ότι η ειδοποίηση με τον ανωτέρω τρόπο είναι επαρκής δυνάμει της διάταξης του υπ’ αριθμ. 2Α άρθρου του ν. 2251/1994, καθώς ο ίδιος ο ασφαλισμένος πραγματοποίησε εγγραφή στην ηλεκτρονική πλατφόρμα της εταιρίας αποδεχόμενος αυτόν τον τρόπο επικοινωνίας και δηλώνοντας διεύθυνση ηλεκτρονικού ταχυδρομείου για τη μεταξύ τους επικοινωνία, είναι απορριπτέος, καθώς ο εν λόγω τρόπος επικοινωνίας της εταιρίας με τον ασφαλισμένο είναι έγκυρος για τις τρέχουσες ανάγκες επικοινωνίας, αλλά όχι για το ζήτημα της λύσης της ασφαλιστικής σύμβασης που ρυθμίζεται αποκλειστικά από την υπ’ αριθμ. 6 παρ. 2 διάταξη του Ασφαλιστικού Νόμου (ν.2496/1997) και η οποία επέρχεται μετά την παρέλευση ενός μηνός από την αποδεδειγμένη κοινοποίηση της γραπτής δήλωσης. Η διάταξη του ήδη καταργημένου υπ’ αριθμ. 2Α άρθρου του ν. 2251/1994 με τίτλο “Αναπροσαρμογή Ασφαλίστρων “ αφορούσε μόνο στις συμβατικές ρήτρες αναπροσαρμογής ασφαλίστρων σε μακροχρόνιες συμβάσεις ασφάλισης υγείας και συνεπώς σε καμία περίπτωση δεν τύγχανε εφαρμογής στο θέμα της καταγγελίας της ασφαλιστικής σύμβασης για μη εμπρόθεσμη καταβολή ασφαλίστρου, ούτε τροποποιούσε ούτε υπερτερούσε της ειδικής διάταξης του Ασφαλιστικού Νόμου (άρθρο 6 παρ. 2).
Είναι αντίθετο με τα χρηστά ήθη και την εντιμότητα που επιβάλλεται στις συναλλαγές, ιδίως στις συναλλαγές της ασφαλιστικής εταιρίας με έναν παλαιό και συνεπή ασφαλισμένο όπως ο αναφέρων, η εταιρία να καταγγέλλει τη σύμβαση. Ο δε ασφαλισμένος πληροφορήθηκε την ακύρωση του συμβολαίου του τυχαία, όταν μετέβη στο νοσοκομείο Υγεία κατά τον μήνα Ιούλιο χωρίς να έχει λάβει κανένα σχετικό έγγραφο, από το οποίο να προκύπτει ότι η εταιρία προχώρησε στη λύση της σύμβασης χωρίς να λάβει υπόψη της για το αν παρέλαβε ή όχι ο ασφαλισμένος την αναφερόμενη ηλεκτρονική ειδοποίηση καταγγελίας της σύμβασης. Η ακύρωση του ασφαλιστηρίου συμβολαίου αποτελεί ένα δυνανάλογα επαχθές για τον ασφαλισμένο μέτρο σε σχέση με την παράλειψη του ασφαλισμένου να καταβάλει μία δόση. Η ανωτέρω παράλειψη του ασφαλισμένου είναι ελάχιστης χρηματικής αξίας σε σχέση με τα ασφάλιστρα που ανελλιπώς έχει καταβάλει στην ασφαλιστική εταιρία επί είκοσι έξι συναπτά έτη.
Κατόπιν των ανωτέρω, ο Συνήγορος του Καταναλωτή:
Ι) Απευθύνει σύσταση προς την ασφαλιστική εταιρία με την επωνυμία «NN Ελληνική Μονοπρόσωπη Α.Α.Ε.Ζ.» να προβεί στην επαναφορά του ασφαλιστηρίου συμβολαίου του πελάτη της και να αναγνωρίσει ότι εξακολουθεί να τελεί σε ισχύ συνεχώς και αδιαλείπτως από την έναρξη της ισχύος του, με τους επιμέρους συμβατικούς όρους που είχαν συνομολογηθεί κατά την ημερομηνία της σύναψής του, θεωρώντας την καταγγελία ως άκυρη και μηδέποτε γενομένη, υπό την προϋπόθεση της καταβολής του οφειλομένου ασφαλίστρου σε περίπτωση που αυτό δεν έχει ήδη καταβληθεί.
ΙΙ) Καλεί την αναφερόμενη να γνωστοποιήσει εγγράφως εντός δέκα (10) ημερών από την παραλαβή της παρούσας, εάν αποδέχεται τα διαλαμβανόμενα στην έγγραφη σύσταση.
