Της Νικόλ Μενεγάτου
Έντονο ενδιαφέρον, πολλές συζητήσεις και ακόμη περισσότερες εσωτερικές συναντήσεις στο επίπεδο των παρόχων υπηρεσιών Buy Now Pay Later (BNPL), εμπόρων, μα και τραπεζικών ιδρυμάτων προκάλεσε στην εν γένει αγορά το προ μερικών ημερών αποκλειστικό δημοσίευμα του Businessvoice.gr, σύμφωνα με το οποίο κατά το αμέσως προσεχώς χρονικό διάστημα, ενδεχομένως και κατά τη διάρκεια του γ’ τριμήνου του τρέχοντος έτους, η αλυσίδα Public σε συνεργασία με την Klarna θα πολλαπλασιάσουν τις δόσεις αποπληρωμής αγορών μέσω Buy Now Pay Later (BNPL), από τις 3 που ισχύουν σήμερα στις 12!
Μάλιστα, τα στελέχη των δυο εταίρων εκτιμούν πως με την εν λόγω κίνηση, το ποσοστό του τζίρου από τις αγορές Klarna στην αλυσίδα Public δύναται να υπερβεί το 50%, έναντι 35% που διαμορφώνεται σήμερα και ανάγουν την αλυσίδα στον κορυφαίο omnichannel retailer της χώρας μας.
Μόνο ως τυχαίο δεν θεωρείται το γεγονός πως η Klarna αναγνωρίζει τον Όμιλο Public για το γεγονός πως δεν υφίσταται άλλος offline retailer διεθνώς, ο οποίος να έχει πετύχει ποσοστό διείσδυσης Buy Now Pay Later (BNPL) μεγαλύτερο της τάξεως του 3-3,5%, τη στιγμή κατά την οποία το προ τετραετίας εισαγωγικό ποσοστό της εγχώριας αλυσίδας υπερέβαινε το 4-4,5%!
Γεγονός που καταδεικνύει στην πράξη πως ο Έλληνας ως καταναλωτής ήταν απόλυτα έτοιμος και αγκάλιασε την εν λόγω λύση-πρακτική, τη στιγμή κατά την οποία δεν ήταν λίγοι εκείνοι -και πρωτίστως τα συστημικά χρηματοπιστωτικά ιδρύματα- που αμφισβητούσαν τη βιωσιμότητα ενός τέτοιου εγχειρήματος.
Αρκεί η εμπειρία ως μοχλός ανάπτυξης;
Κάτι, που δείχνει να ενστερνίζεται πλήρως και η υπό αναμονή λειτουργίας neobank Snappi, της Τραπέζης Πειραιώς. Η αλήθεια, ωστόσο, είναι πως παρά τις φιλότιμες προσπάθειες σειράς στελεχών της, σε συνάρτηση με πλήθος εταιρικών παρουσιάσεων και επισημάνσεις πως θα πρόκειται για την πρώτη ελληνική neobank που διαθέτει άδεια από την Ευρωπαϊκή Κεντρική Τράπεζα (ΕΚΤ), η οποία θα διαθέτει -μεταξύ άλλων- built-in Buy Now Pay Later, τα στελέχη της τραπεζικής αγοράς αδυνατούν να αντιληφθούν πως θα λειτουργεί ξεκομμένη από την μητρική της, δίχως καν το σκεπτικό να φέρνει σε παραδοσιακή τραπεζική.
Πολλώ δε μάλλον, πως μπορεί ένα ποσοστό του πληθυσμού -και δη οι νεότερης ηλικίας γενιές- να είναι “αόρατο” στα… ραντάρ των σημερινών παραδοσιακών τραπεζικών ιδρυμάτων, ωστόσο και με βάση τα όσα δηλώνουν στελέχη της Snappi, δύσκολα θα γίνουν «ορατά» ακόμη και από την ίδια.
Ανασταλτικός είναι και ο παράγοντας της παντελούς έλλειψης banking track record από μέρους των συγκεκριμένων χρηστών, με αποτέλεσμα ο βαθμός ρίσκου να είναι αντιστρόφως ανάλογος, εγείροντας την λήψη πλήθους από ασφαλιστικές δικλείδες, οι οποίες στο τέλος της ημέρας εκτιμάται πως θα κάνουν ασύμφορη την παροχή προϊόντων, υπηρεσιών, αλλά και του ίδιου του χρήματος.
Μάλιστα, ακόμη και το wording στο οποίο καταφεύγουν τα στελέχη της Snappi σε σχέση με τις υπηρεσίες και τα προϊόντα που σχεδιάζουν να αναπτύξουν και διαθέσουν παραπέμπει σε απόλυτα τραπεζική λογική, μα και πρακτική, πασπαλισμένη με ολίγη από… εμπειρία.
Σε όλα αυτά, θα πρέπει να προστεθεί και το challenge της εξεύρεσης της κατάλληλης «συνταγής», μέσω της οποίας οι έμποροι θα πεισθούν να δώσουν χώρο στη συνολικότερη διαδικασία του check out των αγορών σε ένα νεότευκτο σχήμα, όπως είναι η Snappi. Η λογική επιτάσσει πως το συγκεκριμένο εγχείρημα θα… κοστίσει κάτι παραπάνω στην neobank, καθώς δεν διαφαίνεται στον ορίζοντα άλλος τρόπος ώστε να υπερσκελίσει ή έστω παραμερίσει ελαφρώς καθιερωμένα, όσο και αποδεδειγμένα λειτουργικά σχήματα που εμπιστεύονται και αξιοποιούν σήμερα τα φυσικά και online καταστήματα και εν γένει εμπορικές επιχειρήσεις.
3 χρόνια λειτουργίας με «προίκα» 300.000 πελάτες και 6.000 εμπορικές επιχειρήσεις
Η tdi bank ξεκίνησε τη λειτουργία της στην ελληνική αγορά τον Απρίλιο του 2022, προσφέροντας BNPL λύσεις και υπηρεσίες, ενώ έπειτα από 3 χρόνια δραστηριοποίησης στην αγορά καταγράφει μια τεράστια ζήτηση από μέρους των τελικών χρηστών-πελατών σχετικά με την προσφορά λύσεων για την διαχείριση των εξόδων τους, δίχως αυτές να λειτουργούν καταδικαστικά για το ίδιο το… πορτοφόλι τους! Αποτέλεσμα; Περισσότεροι από 300.000 πελάτες στη χώρα μας να έχουν αξιοποιήσει τα πλάνα BNPL που διαθέτει η tbi bank. Στοιχείο, το οποίο θεωρείται ως μια πρώτης τάξεως ευκαιρία από την πλευρά των κάτι παραπάνω από 6.000 επιχειρήσεων, φυσικών και online καταστημάτων, προκειμένου να αυξήσουν το περιεχόμενο (και κατ’ επέκταση) την αξία του μέσου καλαθιού αγοράς, την επαναληψιμότητα την επισκεψιμότητα κ.ο.κ.
Μάλιστα, χάρη στην διαρκή μετεξέλιξη της τεχνολογίας, οι εμπορικές επιχειρήσεις δύναται να αυτοματοποιήσουν τις συμπληρωματικές διαδικασίες και υπηρεσίες, σε ότι αφορά λ.χ. το loyalty, τις επιστροφές, τη διαχείριση του κόστους, να έχουν αναπτύξει προσωποποιημένες επιλογές πληρωμών με βάση το προφίλ κάθε πελάτη ξεχωριστά, να αναλύσουν σε άμεσο χρόνο τα δεδομένα και να αναπροσαρμόσουν τη στρατηγική τους κ.ά., ενισχύοντας -ουσιαστικά- τον βαθμό ανταγωνιστικότητάς τους απέναντι σε μια αγορά που αλλάζει, ισχυροποιείται και έχει διαφορετικούς κανόνες σε σχέση με το εγγύς παρελθόν.
Τι φέρνει το (άμεσο) μέλλον;
Η tbi bank έχοντας ήδη δημιουργήσει ένα θετικό αποτύπωμα, σύμφωνα με αποκλειστικές πληροφορίες του Businessvoice.gr, σχεδιάζει να εισάγει και να προσφέρει καταθετικούς λογαριασμούς (current accounts) και στην Ελληνική αγορά, με τον χρονικό ορίζοντα του συγκεκριμένου εγχειρήματος να τοποθετείται στις αρχές του 2026.
Θα πρέπει να υπογραμμιστεί πως το χαρτοφυλάκιο καταθέσεων της tbi bank διαμορφώθηκε στα 1,4 δισ. ευρώ στο τέλος Μαρτίου 2025, ως απόρροια της ενίσχυσης της ψηφιακής αποταμίευσης για ιδιώτες και της κυκλοφορίας νέων προϊόντων. Μάλιστα, τον περασμένο Μάρτιο, η tbi εισήγαγε προθεσμιακές καταθέσεις σε RON στην αγορά της Βουλγαρίας, προσελκύοντας το ενδιαφέρον πελατών που αναζητούν υψηλότερες αποδόσεις.
Η τράπεζα, όπως προκύπτει με βάση τα προ μερικών ημερών ενοποιημένα οικονομικά αποτελέσματα α’ τριμήνου 2025 που ανακοίνωσε, καταγράφει καθαρά κέρδη 14 εκατ. ευρώ, αυξημένα κατά 22% σε σύγκριση με τα 11,6 εκατ. ευρώ της ίδιας περιόδου το 2024.
Κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου, η τράπεζα εξυπηρέτησε περισσότερες από 575.000 αιτήσεις χρηματοδότησης (αύξηση 12% σε ετήσια βάση), με τις εκταμιεύσεις να ανέρχονται σε 300 εκατ. ευρώ (αύξηση 17% σε ετήσια βάση) στις κύριες αγορές δραστηριοποίησής της, ήτοι τις Ελλάδα, Ρουμανία και Βουλγαρία.
Το χαρτοφυλάκιο δανείων της ανήλθε σε 1,34 δισ. ευρώ, αυξημένο κατά 23% σε σχέση με το τέλος του α’ τριμήνου 2024, ενώ τα λειτουργικά έσοδα της τράπεζας αυξήθηκαν κατά 25%, φτάνοντας τα 73 εκατ. ευρώ.
